Berufsunfähigkeitsversicherung Magdeburg

Klingt logisch und nicht weiter erwähnenswert. Jedoch ist zu bedenken, dass vollkommenen Versicherungsschutz nur erhalten kann, wer alle Gesundheitsfragen lückenlos und absolut fehlerfrei beantwortet hat. Dass dies gar nicht so leicht ist und dies sehr sorgsam erfolgen sollte, erläutern wir noch im Absatz zum Beratungsablauf.

Über die Gesundheitsfragen hinaus ist es außerdem unbedingt notwendendig, dass die Rentenhöhe so bedarfsgerecht wie möglich ermittelt und versichert wird. Außerdem solltest Du möglichst so lange versichert sein, wie Du auch tatsächlich am Erwerbsleben teilnimmst. Nicht jede Versicherungsgesellschaft bietet dies für alle Berufsgruppen auch tatsächlich an.

Es ist uns wichtig, dass unsere Kunden/-innen im Ernstfall auf ihre Versicherungen vertrauen können. Denn dafür hat man sie schließlich. Wir achten daher bei der Auswahl unserer Versicherungsgesellschaften auf die Finanzkraft, um das Risiko wirtschaftlicher Ausfälle für Dich zu minimieren. Als Richtwert legen wir hier ein Rating von mindestens A- oder AAA bei einer internationalen Ratingagentur zu Grunde.

Auch bei der Qualität der Versicherungsbedingungen orientieren wir uns an unabhängigen Ratings. Bei den Versicherungsbedingungen darf es keine Kompromisse geben, daher erwarten wir von unseren Versicherungsprodukten ein 5-Sterne-Rating bei den Agenturen „Morgen & Morgen“ oder „FFF“ bei Franke & Bornberg. Darüber hinaus prüfen und lesen wir im Hause Lieblingsmakler selbstverständlich dennoch alle Bedingungen immer noch einmal persönlich im Detail, um nichts dem Zufall zu überlassen.

Welche konkreten Bedingungen die von uns empfohlenen Berufsunfähigkeitsversicherungen unbedingt beinhalten sollten, können Sie den noch folgenden Punkten entnehmen.

Die allgemeine Kompetenz unserer Versicherungspartner sollte mindestens einem Rating von 4 Sternen bei der Agentur „Morgen & Morgen“ erreichen. Die spezifische Kompetenz im Berufsunfähigkeitsbereich ermitteln wir anhand der hier aufgeführten Qualitätskriterien.

Vergleichbar mit der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente, behalten sich einige Versicherungsgesellschaften vor, ihre Versicherten im Falle einer Berufsunfähigkeit zunächst auf einen anderen Beruf zu verweisen. So kann es passieren, dass ein Versicherter seinen Beruf infolge von Krankheit, Körperverletzung oder altersentsprechendem Kräfteverfall nicht mehr ausüben kann, von seiner Versicherung aber dennoch keine Leistung wegen Berufsunfähigkeit erhält, weil die Versicherung einschätzt, dass er objektiv noch in der Lage wäre, einen anderen Beruf auszuüben. Dies widerspricht aus unserer Sicht dem Sinn einer Berufsunfähigkeitsversicherung, mit welcher man sich gegen den Fall absichern möchte, den eigenen Beruf nicht mehr ausüben zu können. Es ist uns daher sehr wichtig, dass die von uns angebotenen Versicherungstarife bereits vorab vertraglich auf die Verweisung in einen anderen Beruf verzichten.

Selbiges gilt übrigens auch für die Prüfung, ob bei abhängig Beschäftigten eine Umorganisation des Arbeitsplatzes zumutbar ist.

Von Berufsunfähigkeit spricht man in der Regel erst, wenn eine Person mindestens 6 Monate lang nicht arbeitsfähig ist. Dies bedeutet infolge des Krankengeldbezugs nach 6 Wochen bereits massive finanzielle Einbußen von mindestens 30 % . Dabei lassen viele, eine Berufsunfähigkeit begründende Diagnosen bereits frühzeitig die Prognose zu, dass der Erwerbstätige länger als 6 Monate erkrankt sein wird. Wir prüfen daher, dass die von uns angebotenen Versicherungstarife Ihnen bereits dann die vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente auszahlen, wenn ein Arzt Ihnen eine Berufsunfähigkeit von voraussichtlich mindestens 6 Monaten bescheinigt und nicht erst, wenn Sie bereits 6 Monate lang tatsächlich berufsunfähig sind.

Sind Sie mehr als 6 Monate berufsunfähig, ohne dass dies bereits vorher prognostizierbar war, sind einige Versicherungsgesellschaften nicht bereit, Dir die vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente auch rückwirkend zu zahlen. Dies möchten wir unbedingt vermeiden. Daher bestehen wir darauf, dass die von uns angebotenen Tarife eine rückwirkende Anerkennung der Berufsunfähigkeit, auch für die ersten 6 Monate Ihrer Erkrankung garantieren.

Solange ein Versicherter arbeitsunfähig erkrankt, über die Anerkennung der Berufsunfähigkeit jedoch noch nicht abschließend entschieden ist, entstehen in der Regel bereits deutliche finanzielle Verluste. Um unsere Kunden/-innen im Ernstfall finanziell zu entlasten ist uns daher wichtig, dass der Versicherer die Beiträge in dieser Zeit zinsfrei stundet. Dies sollte übrigens auch dann der Fall sein, wenn ein anderer wirtschaftlicher Umstand (z.B. Arbeitslosigkeit oder Corona) Du aktuell an der Zahlung Deiner Beiträge hindert.

Wer jahrelang Beiträge in seine Berufsunfähigkeitsversicherung einzahlt, geht davon aus, dass er die vereinbarte monatliche Berufsunfähigkeitsrente im Leistungsfall bis zur Beendigung der Berufsunfähigkeit oder bis zum vereinbarten Ende der Leistungsdauer problemlos ausgezahlt bekommt. Leider ist dies nicht selbstverständlich, denn Versicherungen können Ihre Leistungsdauer pauschal befristen. Der Versicherte muss dann jedes mal einen erneuten Leistungsantrag stellen und die gesamte Prüfung abwarten, bevor er weitere Leistungen beziehen kann. In den Versicherungsbedingungen einer Berufsunfähigkeitsversicherung sollte daher eindeutig festgeschrieben sein, dass auf eine nur befristete Anerkennung verzichtet oder zumindest eine in begründeten Ausnahmen einmalige Befristung zeitlich klar begrenzt wird.

Dein versichertes Risiko ermitteln die Versicherungsgesellschaften anhand Deines ausgeübten Berufs und Deiner besonderer Risiken, z.B. aufgrund potentiell gefährlicher Hobbys. Einige Versicherungsgesellschaften lassen sich daher auch nach Vertragsabschluss noch über die Aufnahme eines anderen Berufs oder neuer Risiken (z.B. einer neu ausgeübten Sportart) informieren. Vergisst ein Versicherter die Meldung, kann im Ernstfall seine Leistungsanspruch entfallen. Uns ist daher zum Schutze unserer Kunden/-innen wichtig, dass die von uns gewählten Versicherungstarife von einer nachträglichen Meldung absehen.

Die Verantwortung für die eigene Gesundheit liegt bei jedem selbst – in gemeinsamer Absprache mit den behandelnden Ärzten des Vertrauens. Und genauso soll es auch sein. Wir achten deshalb darauf, dass Versicherer auf eine Klausel verzichten, nach welcher sie Heilbehandlungen und andere medizinische Anwendungen anordnen dürfen, wie etwa die Einnahme bestimmter Medikamente oder die Durchführung von Operationen.

Unser Leben stagniert nicht. Insbesondere mit Blick auf die berufliche Karriere oder die Änderung persönlicher Verhältnisse, sollte es aus unserer Überzeugung möglich sein, gestiegene Risiken infolge eines höheren Einkommens oder einer größeren familiären Verantwortung entsprechend nachzuversichern. Denn Dein Berufsunfähigkeitsschutz soll auch in der Zukunft immer zu Deinen persönlichen Anforderungen passen und Deinen aktuellen Lebensstandard sichern können. Daher wählen wir Versicherungstarife aus, welche es Dir ermöglichen, Deine versicherte Berufsunfähigkeitsrente zu bestimmten Anlässen Deines Lebens ohne erneute Gesundheitsprüfung anzuheben, etwa bei einem beruflichen Aufstieg, einer Heirat, der Geburt eines Kinder oder dem Erwerb einer Immobilie.

In bestimmten Fällen kann die Versicherung eine Umorganisation des Betriebes verlangen, um eine Weiterbeschäftigung des Versicherungsnehmers zu ermöglichen. Eine solche Veränderung bedeutet, infolge eines abgesenkten Gesamtleistungsvermögens des versicherten Arbeitnehmers, nicht selten auch eine Einkommensverringerung. Damit der Versicherte seinen Lebensstandard ohne größere Verluste halten kann, prüfen wir, dass die zumutbaren Einkommenseinbußen infolge einer Umorganisation des Betriebs durch die Versicherungsgesellschaft prozentual klar definiert ist und natürlich in einem angemessenen Rahmen ausfällt (max. 20 % vom letzten Einkommen). 

Zusätzlich zu den bereits genannten Must-haves empfehlen wir, eine Arbeitsunfähigkeitsklausel einzuschließen. Dann leistet Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung nämlich nicht erst bei tatsächlicher Berufsunfähigkeit nach 6 Monaten, sondern bereits im (nicht allzu unwahrscheinlichen) Fall einer längerfristigen Erkrankung bei Vorlage des gelben Scheins.

Eine ebenfalls sinnvolle Ergänzung ist aus unserer Sicht eine sogenannte Krebsklausel. Krebs ist mit fast 20 % die dritthäufigste Ursache für vorübergehende oder dauerhafte Berufsunfähigkeit. Mit Einschluss einer entsprechenden Klausel werden im Falle einer schwereren Krebsdiagnose die Rentenleistungen bereits als Vorschuss und mit vereinfachter Antragstellung ausgezahlt, so dass Du Dich voll und ganz auf Ihre Therapie und Genesung konzentrieren können.

Wird der erwirtschaftete Überschuss in Form eines verringerten Zahlbeitrags gewährt, empfehlen wir, darauf zu achten, dass die Differenz zwischen dem Brutto- und dem Nettobeitrag nicht allzu groß ist. Denn lediglich der Bruttopreis ist garantiert. Versicherungen, welche mit zu niedrigen Zahlbeiträgen locken, werden ihre Zahlbeiträge der Erfahrung nach schneller und empfindlicher anheben, als jene Gesellschaften, bei denen der Brutto-Netto-Split geringer ausfällt. Idealerweise solltest Du sowohl mit dem Netto- als auch mit dem Bruttopreis gut leben können. Dann drohen keine bösen Überraschungen.

Beispiel:

Akademiker, 30 Jahre, vereinbarte BU-Rente 2.000 € mtl. bis Endalter 67 Jahre

Bsp. 1: Bruttobeitrg: 240 €, Nettobeitrag: 80 € ⇢ hohes Risiko für Beitragserhöhung

Bsp. 2: Bruttobeitrg: 115 €, Nettobeitrag: 82 € ⇢ nur geringe Beitragserhöhung zu erwarten